年収から考える「買っていい家の価格」

家を探し始めたとき、多くの方が最初に気になるのが、
「自分はいくらくらいの家を買っていいのだろうか」
という点ではないでしょうか。

不動産会社や金融機関に相談すると、
「この年収なら、これくらいまで借りられます」
という話をされることがよくあります。

しかし、
「借りられる金額」と「買っていい金額」は、必ずしも同じではありません。

この記事では、
年収を基準にしながら、
無理なく、安心して暮らせる家の価格の考え方を、
できるだけ分かりやすく整理していきます。

目次（クリックで移動）

• 1. 「借りられる金額」と「買っていい金額」の違い
• 2. 年収倍率で考える家の価格
• 3. 返済比率から見る安全なライン
• 4. 年収別「買っていい家の価格」目安
• 5. 共働き世帯の場合の考え方
• 6. 自営業・収入に波がある場合の注意点
• 7. 見落としがちな支出と将来の変化
• 8. 価格を下げる・調整する考え方
• 9. まとめ｜「安心して暮らせる」が判断基準

1. 「借りられる金額」と「買っていい金額」の違い

住宅ローンの事前審査を出すと、
多くの方が想像以上に高い金額の承認を受けます。

これは、金融機関が
「この人は理論上ここまで返せそう」
という基準で判断しているためです。

一方で、
実際の生活では、
住宅ローン以外にも、
生活費・教育費・車・保険・貯蓄など、
さまざまな支出があります。

そのため、
審査に通る金額ギリギリで家を買ってしまうと、生活が苦しくなりやすい
というケースは少なくありません。

2. 年収倍率で考える家の価格

家の価格を考える際によく使われるのが、
「年収倍率」という考え方です。

年収倍率とは、
家の価格 ÷ 年収
で算出されます。

一般的な目安は、以下の通りです。

• 年収の5倍以内：比較的安心
• 年収の6倍前後：現実的だが慎重に
• 年収の7倍以上：家計に負担が出やすい

例えば、年収500万円の場合、
5倍であれば約2,500万円、
6倍で約3,000万円が一つの目安になります。

3. 返済比率から見る安全なライン

年収倍率と合わせて必ず見ておきたいのが、
返済比率です。

返済比率とは、
年収に対して、年間の住宅ローン返済額が占める割合のことです。

金融機関の審査では、
35％前後まで許容されることが多いですが、
生活として安全なのは、
25％前後、多くても30％以内と言われています。

返済比率が高くなるほど、
生活の余裕は減り、
将来の変化に対応しづらくなります。

4. 年収別「買っていい家の価格」目安

返済比率25％前後を目安にした場合、
年収別の「買っていい家の価格」の一例は以下です。

• 年収400万円：2,000万〜2,300万円程度
• 年収500万円：2,500万〜3,000万円程度
• 年収600万円：3,000万〜3,600万円程度
• 年収700万円：3,500万〜4,200万円程度

※あくまで目安であり、
頭金・金利・返済期間・他の借入状況によって変わります。

5. 共働き世帯の場合の考え方

共働き世帯の場合、
世帯年収を合算して考えることができますが、
注意点もあります。

・出産や育休で収入が減る可能性
・どちらかが働き方を変える可能性

こうした変化を考慮せず、
フルで共働き前提の返済計画を組むと、
将来苦しくなることがあります。

理想は、
どちらか一方の収入でも、ある程度回る返済額に抑えることです。

6. 自営業・収入に波がある場合の注意点

自営業やフリーランスの方は、
収入の上下があることを前提に考える必要があります。

好調な年の年収だけを基準にせず、
直近数年の平均で考えるのがおすすめです。

また、
返済比率も会社員より低めに設定し、
余裕を持った資金計画を心がけましょう。

7. 見落としがちな支出と将来の変化

家を買った後に増えやすい支出には、
以下のようなものがあります。

• 固定資産税・都市計画税
• 修繕・メンテナンス費用
• 教育費
• 車の買い替え・維持費
• 老後資金の準備

これらを考慮せずに価格を決めてしまうと、
「家は買えたけど、生活がきつい」
という状態になりやすくなります。

8. 価格を下げる・調整する考え方

もし希望エリアで価格が合わない場合は、
次のような調整も検討できます。

• 築年数を少し許容する
• 駅距離を少し広げる
• 土地面積や部屋数を見直す
• 新築ではなく中古を検討する

すべてを満たそうとせず、
優先順位を整理することで、
無理のない価格帯が見えてくることも多いです。

9. まとめ｜「安心して暮らせる」が判断基準

年収から考える「買っていい家の価格」は、
一つの正解があるわけではありません。

大切なのは、
住宅ローンを払うことがゴールにならないことです。

安心して暮らし、
将来の変化にも対応できる余裕を残すこと。
それが、後悔しない住宅購入につながります。

株式会社ホームワンでは、
年収・家族構成・将来設計を踏まえた、
無理のない家探しをサポートしています。

「自分の場合はいくらまでが安心？」
という段階でも、ぜひお気軽にご相談ください。

――株式会社ホームワン